Vorfälligkeitsentschädigung – darum gibt es sie
Vergibt ein Institut einen Kredit, verdient es an den Zinsen, die im Laufe des Kreditzeitraums fällig werden. Wird der gewährte Kredit nun vorzeitig zurückgezahlt oder gekündigt, entsteht dem Kreditinstitut ein gleich doppelter Verlust:
- durch den Ausfall der Zinsen für die Restlaufzeit des Kredits sowie
- durch die nun schlechteren Anlagebedingungen für das vorzeitig zurückerhaltene Geld.
Die Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) ist daher die Maßnahme des kreditgebenden Instituts, um seinen entstandenen Schaden (Refinanzierungs- und Margenschaden) zu verringern bzw. auszugleichen.
Dann wird die Vorfälligkeitsentschädigung fällig
Handelt es sich um einen offiziellen Kreditvertrag zwischen einem Kreditinstitut bzw. einer Bank und einem Kreditnehmer, gibt es zwei Fälle, in denen die Vorfälligkeitsentschädigung regelmäßig anfällt:
- Wenn der Kreditnehmer ein Festzinsdarlehen vor Ablauf der Frist an das Kreditinstitut zurückzahlt.
- Wenn die Bank das Darlehen vor Ablauf der Frist kündigt (typischerweise bei Zahlungsrückständen des Kreditnehmers).
Rechtslage in Deutschland
Laut deutscher Rechtsprechung müssen Banken nur in begründeten Einzelfällen einer vorzeitigen Kreditrückzahlung zustimmen. Darunter fallen:
- die Veräußerung der Immobilie, die mithilfe des Darlehens finanziert wurde
- der Wunsch nach einer Ausdehnung des ursprünglichen Kredits, dem nicht stattgegeben wird
Berechnungsmethoden für die Vorfälligkeitsentschädigung
Der entstandene Schaden und damit auch die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung lassen sich auf zwei unterschiedliche Weisen berechnen:
1. Die Aktiv-Aktiv Methode
Hierbei wird berechnet, welchen Gewinn die Bank bei der Neuausleihung des zurückgezahlten Geldes erhalten würde. Die Differenz zwischen den Zinseinnahmen des ursprünglichen Kredits und des neuen Kredits (Aktiv-Aktiv) bestimmt die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung.
Für den Kunden ist dieser Vergleich meist die günstigere Lösung, in der Regel findet aber die Aktiv-Passiv-Methode Anwendung.
2. Die Aktiv-Passiv-Methode
Bei der Aktiv-Passiv-Methode wird das zurückgezahlte Geld nicht als neuer Kredit (Aktiv) vergeben, sondern hypothetisch in Wertpapieren (Passiv) angelegt. Da die Zinssätze bei Wertpapieren deutlich niedriger liegen als bei Krediten, ist der so berechnete Schaden von vornherein viel höher als bei der Aktiv-Aktiv-Methode. Zwar müssen die eingesparten Risiko- und Verwaltungskosten hiervon abgezogen werden, dennoch ergibt sich rein rechnerisch eine sehr hohe Vorfälligkeitsentschädigung.
Überprüfen Sie die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung
Als Kreditnehmer können Sie immer 
verlangen, dass die Bank ihrer Nachweispflicht nachkommt und die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung offenlegt. Im Zweifelsfall sollten Sie die Berechnung unbedingt fachmännisch prüfen lassen und ggf. den Gegenbeweis eines geringeren Schadens antreten. Der liegt immer dann vor, wenn die Bank zwar nach Aktiv-Passiv-Methode abrechnet, aber zugleich eine Neuausleihung vornimmt: Das ist z.B. der Fall bei einem Hausverkauf, wo das Darlehen abgelöst wird, die Bank aber zugleich die Neufinanzierung des Hauses vornimmt.
Tipp:
Mithilfe sogenannter VFE-Rechner im Internet, als Service-Angebot der Stiftung Warentest oder über die jeweiligen Verbraucherzentralen können Sie die bei Ihnen anfallende Vorfälligkeitsentschädigungs-Summe leicht und kostengünstig überprüfen lassen.
Sonderfall: Verbraucherdarlehen
Handelt es sich bei Ihrem Kredit um ein Verbraucherdarlehen, wird der Vertrag nach deutschem Recht wie ein Ratenkredit (abgeschlossen ab dem 11.06.2010) behandelt.
Das heißt, Sie können jederzeit und ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist kündigen.
Die Vorfälligkeitsentschädigung wird hierbei nach festen Sätzen berechnet. Bei Krediten mit mehr als 12 Monaten Restlaufzeit beträgt diese maximal 1,0 % des Restsaldos, bei Krediten mit weniger als 12 Monaten Restlaufzeit maximal 0,5 % des Restsaldos.
verlangen, dass die Bank ihrer Nachweispflicht nachkommt und die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung offenlegt. Im Zweifelsfall sollten Sie die Berechnung unbedingt fachmännisch prüfen lassen und ggf. den Gegenbeweis eines geringeren Schadens antreten. Der liegt immer dann vor, wenn die Bank zwar nach Aktiv-Passiv-Methode abrechnet, aber zugleich eine Neuausleihung vornimmt: Das ist z.B. der Fall bei einem Hausverkauf, wo das Darlehen abgelöst wird, die Bank aber zugleich die Neufinanzierung des Hauses vornimmt.
